必看！新能源車保險(xiǎn)要改了！
行業(yè) 發(fā)布于：2021-09-28 10:29:51
隨著中保協(xié)《新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬條款》2021版征求意見稿（下簡(jiǎn)稱條款）出爐，困擾一眾新能源車主和準(zhǔn)車主多年的投保難，索賠難問題有望得到解決了。好了，直入主題，各位新能源車主和準(zhǔn)車主，為了讓各位看官能清楚明了，且能用最快的時(shí)間讀懂條款內(nèi)容，電哥盡可能精煉語(yǔ)言給各位介紹。
敲黑板，以下內(nèi)容與各位利益切身相關(guān)，必讀，必讀，必讀。
（值得一提的是，本文提到的條款內(nèi)容仍處于征集意見稿階段，具體實(shí)施版本還待公布）
什么車適用？
指采用新型動(dòng)力系統(tǒng)，完全或者主要依靠新型能源驅(qū)動(dòng)的汽車，包括插電式；混合動(dòng)力（含增程式）汽車、純電動(dòng)汽車和燃料電池汽車等。
意外事故包含起火
意外事故內(nèi)特別包含起火燃燒，專屬條款的主險(xiǎn)責(zé)任，明確指出包含車身、電池及儲(chǔ)能系統(tǒng)、電機(jī)及驅(qū)動(dòng)系統(tǒng)、其他控制系統(tǒng)以及其他所有出廠時(shí)的設(shè)備。重點(diǎn)是充電過程也算在內(nèi)。
電網(wǎng)、電樁損失也能保
新增6種附加險(xiǎn)，不僅包含外部電網(wǎng)故障損失，還包括自用充電樁損失，以及其導(dǎo)致的責(zé)任等。
折舊率提高
對(duì)于9座以下的家用車，不同車價(jià)的參考折舊系數(shù)，均較現(xiàn)行條款0.6%的月折舊率有所提高。
相信不少新能源車主就算沒有遇過，也有聽過不少新能源車賠付扯皮的案例。雖然說在保險(xiǎn)新政下，自燃險(xiǎn)早已被歸入車損險(xiǎn)內(nèi)，但遇到一些電池故障，充電途中的燃燒事故，又或者是電池爆炸波及附近車輛及設(shè)施等等這些情況，有可能出現(xiàn)保險(xiǎn)公司不賠付，車企不接鍋，互相甩鍋拖延賠付進(jìn)度。
而且除了事故責(zé)任認(rèn)定問題以外，許多原有險(xiǎn)種在新能源車在也會(huì)出現(xiàn)“水土不服”的情況，比如很多燃油車主“必買”的涉水險(xiǎn)（現(xiàn)已歸入車損險(xiǎn)），一些愛車如命的新能源車車主也會(huì)毫不猶豫地選上，但涉水險(xiǎn)原意是針對(duì)排氣管和進(jìn)氣口進(jìn)水導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)故障所設(shè)的險(xiǎn)種，對(duì)電動(dòng)車而言未必是必選項(xiàng)。
就算沒有遇上賠付問題，大家伙買新能源車的時(shí)候，享受各類政策補(bǔ)貼優(yōu)惠，稅費(fèi)減免等，但在保費(fèi)這一欄，許多保險(xiǎn)公司仍會(huì)按照車輛補(bǔ)貼前的價(jià)格來計(jì)算保費(fèi)，即使有保險(xiǎn)公司按補(bǔ)貼后售價(jià)計(jì)算保費(fèi)，也會(huì)增加一些條件和項(xiàng)目，許多車主都要忍受低落地價(jià)，高保費(fèi)的痛苦。
所以綜合來看，新能源車專屬車險(xiǎn)還是非常必要的。
1.專屬條款對(duì)象
本次條款加強(qiáng)了專屬條款新能源汽車定義，新能源汽車指采用新型動(dòng)力系統(tǒng)，完全或者主要依靠新型能源驅(qū)動(dòng)的汽車，包括插電式混合動(dòng)力（含增程式）汽車、純電動(dòng)汽車和燃料電池汽車等。汽車類型方面涵蓋小客車和貨車，但像大型掛車或者特種車輛則不計(jì)入內(nèi)。另外，專屬條款的主險(xiǎn)責(zé)任，明確指出包含車身、電池及儲(chǔ)能系統(tǒng)、電機(jī)及驅(qū)動(dòng)系統(tǒng)、其他控制系統(tǒng)以及其他所有出廠時(shí)的設(shè)備。
這里還需要解釋一點(diǎn)，目前有部分消費(fèi)者選擇“車電分離”的形式購(gòu)買新能源車，此時(shí)消費(fèi)者是電池的租用方而非所有方，但本次下發(fā)的專屬條款里并沒有提到這一點(diǎn)，但相信隨著未來車電分離購(gòu)買方案的普及，應(yīng)該也會(huì)增加對(duì)應(yīng)的說明或者相應(yīng)的險(xiǎn)種。
2.新增5種附加險(xiǎn)
新增附加險(xiǎn)：
（1）附加外部電網(wǎng)故障損失險(xiǎn)
因外部電網(wǎng)故障，導(dǎo)致被保險(xiǎn)新能源汽車直接損失，且不屬于免除保險(xiǎn)人責(zé)任范圍，保險(xiǎn)人依照本保險(xiǎn)合同約定負(fù)責(zé)賠償。
簡(jiǎn)單來說：除了責(zé)任免除的情況，由外部電網(wǎng)發(fā)生故障造成的電動(dòng)車自燃等情況，保險(xiǎn)公司賠了，就算是救援費(fèi)用保險(xiǎn)公司也賠，屬于推薦新能源車必買附加險(xiǎn)。
（2）附加自用充電樁責(zé)任保險(xiǎn)
保險(xiǎn)單載明地址的，被保險(xiǎn)人的符合充電設(shè)備技術(shù)條件、安裝標(biāo)準(zhǔn)的自用充電樁，因自然災(zāi)害、意外事故、被盜竊或遭他人損壞導(dǎo)致的充電樁自身?yè)p失，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單載明的本附加險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額內(nèi)，按照實(shí)際損失計(jì)算賠償。
簡(jiǎn)單來說：相當(dāng)于給自家（公司）自用的充電樁上保險(xiǎn)，再也不怕被熊孩子或者其他路人弄壞你的充電樁了。
（3）附加自用充電樁責(zé)任保險(xiǎn)
保險(xiǎn)期間內(nèi)，保險(xiǎn)單載明地址的，被保險(xiǎn)人的符合充電設(shè)備技術(shù)條件、安裝標(biāo)準(zhǔn)的自用充電樁造成第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。
簡(jiǎn)單來說：就是如果你的自用充電樁造成第三者傷害，比方說漏電造成傷亡，自燃造成其他車燒了等，保險(xiǎn)可以替你賠償。
（4）附加智能輔助駕駛軟件損失補(bǔ)償險(xiǎn)
保險(xiǎn)期間內(nèi)，因發(fā)生主險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故，導(dǎo)致被保險(xiǎn)新能源汽車全部損失，造成智能輔助駕駛軟件無(wú)法使用，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單載明的本附加險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額內(nèi)計(jì)算賠償。
簡(jiǎn)單來說：車損發(fā)生后，除了硬件恢復(fù)以外，購(gòu)買本補(bǔ)償險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司賠償你恢復(fù)軟件功能費(fèi)用，額，就目前來看，這險(xiǎn)種用處不大，可能是比較前瞻性的險(xiǎn)種吧。
（5）附加火災(zāi)事故限額翻倍險(xiǎn) ( 第三者責(zé)任險(xiǎn)的附加險(xiǎn)）
保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)新能源汽車的過程中，因起火燃燒致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)對(duì)第三者承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，且不屬于免除保險(xiǎn)人責(zé)任范圍的，被保險(xiǎn)新能源汽車第三者責(zé)任保險(xiǎn)所適用的責(zé)任限額在保險(xiǎn)單載明的基礎(chǔ)上翻倍。
簡(jiǎn)單來說：第三者責(zé)任險(xiǎn)的火災(zāi)事故升級(jí)版，如果發(fā)生像此前地庫(kù)自燃，連續(xù)波及車庫(kù)內(nèi)多輛豪車的情況，如果你有選擇多倍的保險(xiǎn)，或許能在那時(shí)幫上忙。
比如這樣的情況
3.刪除1個(gè)條款，修訂1個(gè)條款
刪除：附加發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水損壞除外特約條款
原條款：在使用過程中，因發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)的直接損毀，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。
簡(jiǎn)單來說：反正現(xiàn)在只要知道新能源車涉水導(dǎo)致事故，是在賠償范圍內(nèi)就就好了。
修訂：附加機(jī)動(dòng)車增值服務(wù)特約條款
本特約條款包括道路救援服務(wù)特約條款、車輛安全檢測(cè)特約條款、代為駕駛服務(wù)特約條款、代為送檢服務(wù)特約條款共四個(gè)獨(dú)立的特約條款，投保人可以選擇投保全部特約條款，也可以選擇投保其中部分特約條款。保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的約定，按照承保特約條款分別提供增值服務(wù)。
簡(jiǎn)單來說：看著很復(fù)雜，其實(shí)就是刪掉了搭電、送油等，增加了電控電器檢測(cè)等，但后期應(yīng)該跟上緊急充電服務(wù)，雖然電哥也知道這成本比較高。
相比于險(xiǎn)種、保險(xiǎn)范圍，我相信許多新能源車車主更關(guān)心的是采用新條款后，買保險(xiǎn)費(fèi)用到底有沒有變化，保額的變化又是怎么樣的。
先來看一下折舊率的問題，我們僅關(guān)注9座以下的家用車來計(jì)算。不同車價(jià)的參考折舊系數(shù)，均較現(xiàn)行條款0.6%的月折舊率有所提高。純電動(dòng)車?yán)?-10萬(wàn)元、10-20萬(wàn)元、20-30萬(wàn)元、30萬(wàn)元以上的車月折舊系數(shù)分別為0.82%、0.77%、0.72%、0.68%。
換句話來講，按照新能源車條款折舊率下凈值，與現(xiàn)在商車險(xiǎn)條款折舊率下凈值的比值純電動(dòng)車?yán)?-10萬(wàn)元、10-20萬(wàn)元、20-30萬(wàn)元、30萬(wàn)元以上的車分別為79%、84%、89%、93%。
（值得注意的是，插混車型和燃料電池車折舊系數(shù)固定為0.63%）
簡(jiǎn)單來說，買得越久與現(xiàn)條款相比保額越低，5年車齡的新能源車新條款折舊率下，計(jì)算的凈值僅為現(xiàn)行條款的84%。
在新條款下，電動(dòng)車受到了保險(xiǎn)公司的“關(guān)照”，三電系統(tǒng)尤其是儲(chǔ)能裝置的衰減被算入折舊率里，而價(jià)格越低的電動(dòng)車，三電系統(tǒng)占整車成本的比例越大，折舊系數(shù)自然更大。
至于費(fèi)率變化這電哥無(wú)法下非常準(zhǔn)確的判斷，但有兩點(diǎn)可以確定：
1.隨著車齡增加新能源車的保費(fèi)費(fèi)率應(yīng)該會(huì)大幅增加；
2.隨著補(bǔ)貼持續(xù)退坡，新條款下新能源車與燃油車保費(fèi)費(fèi)率差值減小。（原來在補(bǔ)貼作用下，新能源車落地價(jià)較低，但大部分保險(xiǎn)按補(bǔ)貼前價(jià)格定保）
隨著我國(guó)新能源汽車產(chǎn)銷量不斷增長(zhǎng)，同時(shí)為了達(dá)成車險(xiǎn)綜改“降費(fèi)增保提質(zhì)”的目標(biāo)，出臺(tái)新能源車專屬保險(xiǎn)條款還是相當(dāng)有必要的。新條款內(nèi)不僅明確了許多責(zé)任的主體，而且制定了各類新能源車可能出現(xiàn)的事故賠償方案，這能打消部分持幣待購(gòu)新能源車用戶的疑慮，讓許多新能源車主用車更放心。
中保協(xié)于8月發(fā)布該則意見征集稿，面向社會(huì)公開征求意見，根據(jù)此前坊間流傳的消息，新條款最快今年內(nèi)實(shí)施，不過各位也無(wú)需過分緊張，對(duì)于需要買車險(xiǎn)的新能源車主來說，費(fèi)率變化應(yīng)該不算太大，而且還增加更多自選附加險(xiǎn)種，大家看看上文的介紹按需選擇即可。
當(dāng)然最后需要再次提醒，本文介紹的條款仍處于意見征集階段，實(shí)際這些條款怎么實(shí)施，什么時(shí)候?qū)嵤╇姼缫矔簳r(shí)沒有收到準(zhǔn)確消息，如果收到最新消息，電哥一定第一時(shí)間給大家展開再介紹介紹。
（圖/文：皆電 羅順鵬）
簡(jiǎn)介：今后的路， 要靠你自己走下去了， 而我坐寶馬。
